对购车“零首付”消费陷阱必须零容忍

　　随着人们生活水平的提高，汽车对于越来越多的家庭来说，成为继住房以外人们经济生活中的第二刚需。由于消费观念和金融政策的逐渐放开，很多消费者购车都选择信用卡分期付款，为此，部分汽车销售企业配套一种称为“零首付”的新型贷款购车模式博人眼球、招揽客户。汽车分期贷款案件呈多发态势，购车人“零首付”情形，存在巨大的法律风险应予以重视。(10月17日《法治日报》)

　　俗话说，天下没有免费的午餐。购车“零首付”新型贷款购车模式，表上看是为了客户着想，不花一分钱就可以将车开回家，对有购车需求的消费者来说，诱惑比较大。然而，购车“零首付”背后却是坑害消费者的陷阱，“零首付”不过是一个诱饵，到头来消费者可能“车财两空”。笔者认为，购车“零首付”陷阱严重损害消费者的利益，必须零容忍坚决打击，并严格规范车贷行为，才能填平此类消费陷阱。

　　有一部分消费者有购车的需求和意愿，但因为经济能力有限，无法用全款购车。有需求就有市场，部分汽车销售企业便推出车贷，既能满足消费者的需求，首付少量的钱，就可以将车开回家，又能刺激汽车销售，汽车销售企业、银行等都能从中获利，可谓皆大欢喜。车贷如果像房贷一样，严格规范不损害消费者的合法利益，当然无可厚非。但是，这种“零首付”的新型贷款购车，却存在巨大的法律风险，其套路满满的背后，是商家精心设置的消费陷阱，往往让购车的消费者防不胜防。

　　其实，汽车销售企业以购车“零首付”为噱头，是诱骗消费者“上钩”的诱饵。一旦消费者“上钩”，他们就用汽车按揭融资，同时扣押车辆，而购车人仍需为按揭而“买单”；有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人；购车人如果未能及时返还担保公司垫付的款项，担保公司遂将车辆直接开走，购车人则白白背上大量的银行欠款，等等。“零首付”购车，最终结果可能是“车财两空”。对此，消费者一定要反思。

　　中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2017年11月9日下发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。中国人民银行2018年1月1日发布的新修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定：“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%”。可见，车贷需要支付至少20%的首付款，“零首付”购车不合法不合规。

　　购车“零首付”消费陷阱，不仅让经济收入较低或不稳定的消费者“雪上加霜”，也会增加银行业的坏账风险，破坏金融秩序。因此，为保护广大消费者的合法权益，必须对购车“零首付”消费陷阱零容忍，一方面，金融监管部门应当加大对“零首付”违规行为的审查和打击力度，严格规范车贷行为，对涉及“零首付”的车贷，不予发放贷款；另一方面，公安部门、法院、银行也要加强相互的沟通与合作，对以“零首付”消费陷阱坑害消费者的不法行为，一经发现予以严厉打击，涉嫌违法犯罪的，坚决追究法律责任。此外，消费者也要理性消费，增强防范和维权意识，不要贪一时便宜而落入陷阱，当合法权益受损后，也要敢于拿起法律武器维权。总之，要多管齐下填上购车“零首付”的消费陷阱，让消费者不再上当受骗。