降低“保护利率”有利于打击高利贷

　　近日，最高人民法院、国家发改委联合发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》。最高法相关人士表示，将修改完善民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力。（《经济日报》7月23日）

　　“大幅度降低民间借贷利率司法保护上限”，意味着受法律保护的民间借贷利率将明显下调，即高利贷的认定门槛会更低，对打击高利贷及衍生出的各种违法行为将产生深远意义。

　　何为高利贷？按照最高法和最高检从前的解释，贷款利率超出央行同期基准利率四倍以上的贷款，属于高利贷。具体而言，有两个标准：贷款年利率不超过24%的，法律保护；年利率超过24%却不到36%的，部分保护——超过24%的利息可以不还，但借款人已经偿还了又反悔要求退还的，法院也不支持；年利率超过36%的，法律规定超过部分的利息约定无效，如果借贷人起诉要求返还这部分利息，法院也支持。可见36%的年利率是条红线，超过即可能被认定为高利放贷。

　　那么，高利放贷违法吗？从前的法律没有明确，但明年1月1日起开始施行的《民法典》第六百八十条明确规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。这意味着，高利放贷将正式被认定为违法行为，而按照最高法和最高检的有关规定，超过36%的实际年利率即可被认定为高利贷。

　　表面上看，民间借贷是你情我愿的事儿，他人不必干涉。在银行拒绝放贷的情况下，借款人如果用高利贷渡过了危机，而且到期还清了本息，双方皆大欢喜。然而，如果到期还不清，问题就来了，而且会越来越糟。显而易见的是，如果信用记录良好，又有抵押物，没有人会考虑高利贷，因此高利贷逾期的比例非常高。同样，但凡有一点办法，哪怕是卖房，也没有人会逾期不还高利贷，因为本身利率就高，延期后复利计算的驴打滚效应，更会让借贷人无力支撑。与正规金融机构不同，催收债务其实是高利贷的核心业务，由于往往缺乏抵押物，暴力催债就是再正常不过的事儿。甚至可以说，有些放贷者最大的希望就是借贷人逾期不还，因为此后可能获取的收益，较约定的利息要多得多。

　　从几年前沸沸扬扬的于欢案，到不绝于耳的“校园贷”“套路贷”“裸贷”等违法乱象，都可看出高利放贷导致的一系列弊端，不仅影响了正常的金融秩序，还会导致暴力催债、信息泄露等衍生犯罪行为。

　　因此，打击高利贷犯罪刻不容缓。一方面，要加快解决社会融资难以及闲散资金缺乏出路的问题。具体而言，加快推进利率市场化，让闲散资金有更好的去处；同时，引导金融机构实施“普惠金融”，破解小微企业贷款难的问题；最后，就是通过不断完善法律法规，严厉打击打法律擦边球的软暴力行为，不给暴力讨债以可趁之机。

　　毫无疑问，将“年利率36%”这一认定标准大幅下调，必将对高利放贷行为带产生重创，某种程度上说，对借贷双方也是一种保护，更会减少衍生犯罪行为的发生。毕竟，高利润往往蕴含着高风险，尤其在难以监管的民间借贷领域，除了加大风险教育，在法律制度层面予以前置性规范，也是极其必要的举措。