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商业养老保险也是百姓的“养命钱”

18-08-21 16:43 来源:中国甘肃网 编辑:邵江梅

  甘肃省政府办公厅日前出台的《关于加快发展商业养老保险的实施意见》提出,到2020年,全省基本建立市场体系完备、服务模式多元、经营诚信规范的行业养老保险体系,能够满足多层次、多样化养老保障和服务需求。鼓励商业保险机构针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体的养老保障需求,探索发展综合养老保障计划。《意见》明确,支持商业保险机构开展各类新型养老服务试点。

  截至2017年底,甘肃全省60岁以上老年人数达到424.48万,占常住人口的16.17%。其中,兰州市老年人口数量和占比分别达到70.28万和21.59%,为全省最高。如此众多的老年人口如何养老,关乎其切身利益和社会和谐,是一个不容回避的现实问题。

  政府“兜底”的基础养老保险、企业年金及职业年金、个人商业保险,并称我国社会养老保障体系的三大支柱,而实际上,能够享受企业年金的人很少,购买商业养老保险者也不多,更多的是以社保养老为主。这种一“柱”独壮而其他两“柱”相对软弱,特别是商业养老保险覆盖面窄的状况,使整个社会养老保障体系的结构显得失衡。个中原因,一方面是由于人们参与商业养老保险的意识欠缺,对购买商业养老保险的信心不足,当然也跟人们的经济能力尚不足以谋划这方面的投资有关;另一方面,也跟商业养老保险产品相对单一、同质化现象突出有关,商业养老保险的有效供给不足,现有的传统型、分红型和万能型以及投连型几种产品,难以满足不同层次人群对商业养老保险的市场需求。

  需要明确的是,商业养老保险在社会养老保障体系中的作用不突出,并不说明它不重要。实际上,人口老龄化带来的养老问题已紧迫而现实地摆在们面前,发展商业养老保险,有着相对于第一、二支柱的“比较优势”:商业养老保险是一种个人行为,可减轻政府与企业的养老负担;鉴于其参与机制的开放性,投保人可以根据自身条件自主抉择,有利于扩大参保的覆盖面;由于运行机制灵活,商业养老保险如果能提供多元化的养老年金保险产品和服务,将会受到不同层次目标人群的多样化养老需求。更重要的是,三大支柱养老金体系的结构失衡,退休人员的收入结构较为单一,国家的负担较为沉重,商业养老保险充分发挥出应有的作用,可以补齐养老体系结构失衡的短板,建立健全多层次的养老保障体系。

  正因如此,在去年国务院办公厅发布的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中,商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用,被提到前所未有的高度。甘肃省日前出台《关于加快发展商业养老保险的实施意见》,显然与国家对商业养老保险发展的新定位、新目标、新要求、新政策一脉相承。在甘肃版的《意见》中,对如何丰富商业养老保险服务供给、创新商业养老保险服务方式、促进养老服务业健康发展、发挥商业养老保险资金长期投资优势、提升管理服务水平等重点任务作了周密布署。显然,只有增加养老保障产品和服务供给,提高服务质量和效率,更好地满足民众多样化、多层次的养老保障需求,商业养老保险才能跟基础养老保险一样,成为百姓的“养命钱”。在发展过程中,要发挥好政府的引导和推动作用,给予商业养老保险发展必要的政策支持,强化市场机制,鼓励市场主体及相关业务特色化、差异化发展。同时,要完善对商业养老保险市场的监管,完善制度体系,规范市场秩序,加强协同监管,营造各市场主体平等参与、公平竞争、诚信规范的市场环境。

  保险在社会经济生活中的作用越来越重要。随着人口老龄化形势日益严峻,建立健全可持续的社会保障体系已时不我待。在此情势下,让商业养老保险健康、有序、规范发展,关乎百姓的养老、就业等民生大事。完善养老风险保障机制、提升养老资金投资效率、优化养老金融服务体系,商业养老保险在健全养老保障体系、推动养老服务业发展、促进经济提质增效升级等方面的生力军作用,就一定会充分彰显出来。屈正州

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